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如果央行降息,刚在银行存的钱利率会降吗?

发表时间:2019-08-12 14:45  

如果央行降息,刚在银行存的钱利率会降吗?

虽然我国的利率政策不断推向市场化,但至今执行的仍然是基准利率和市场利率双轨制,即在参照基准利率基础上,各家商业银行有一定自主定价权。如果降息,刚存的钱利率会降吗?这还不一定。

首先,央行基准利率只具有调控和指导意义,并非就是各家商业银行的执行利率。现在活期存款的基准利率为0.35%,这已经是2015年10月23日央行最近的一次降息,至今接近4年。大家知道,2015年是比较特殊的一年,在这一年里,央行从2月至10月连续五次降息。

以一年期存款为例,利率从最高的2.75%降到1.5%,但同时彻底取消了存款利率浮动上限,各家商业银行可以自主定价。比如颁布的活期基准利率为0.35%,而国有银行和股份制银行一般执行0.3%,其他城商行和农商行有的执行0.35%,甚至0.4%的都有。而一年期存款基准利率为1.5%,各家商业银行基本执行上浮,有1.75%的,也有1.95%的,甚至出现特色大额存款超过4%的。因此,假如央行降息,具体到商业银行的挂牌利率也不一定会降,可能维持不变或上浮。

其次,按照储蓄管理条例规定,活期存款和定期存款的计息规则是不同的。其中,活期存款利息计算是以支取日挂牌利率为准。也就说,虽然基准利率下调了,但不代表活期存款利率就马上下调,而是以你的支取日为准。而活期存款是按照每季度计算利息,并于季度最后一月20日自动转入活期账户。所以,即使遇到降息,过去每个季度的利息仍然按照过去挂牌利率计算,只是从降息的下一个季度开始执行新的利率。

定期存款利率以存入日挂牌利率为准,直到到期为止。举例,存入一年期定期后哪怕隔一天遇到降息,在这一年里仍然维持存入日挂牌利率不变,直到到期都不会受到利率上调或下降影响,只有一年到期后无论自动转存或新开户才执行新利率。但是,如果在存期内提前支取的,则是以调整后挂牌活期利率计算利息。在这一点上,定期存款与活期存款利息计算有一定区别。


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